亲人离世，存款不知密码难取款

　　梁老太今年已79岁，老伴去世早，多年来她和独生子相依为命，儿子一直没有婚娶。2012年6月，45岁的儿子因病去世，给梁老太留下6个存折，总计2万多元。

　　但梁老太不知道存折密码，无法取钱。经过咨询后，她带上户口簿、儿子户口注销证明、死亡证明、社区证明、派出所证明等多个文件前往银行取钱，银行答复，根据银行内部规定，仅有这些证明还不行，梁老太还要到公证处进行公证。工作人员解释说，根据中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部1980年联合下发的通知，关于存款人死亡后在银行的存款，继承人没有争议的，须在公证处进行公证后领取相关款项；有异议的，需通过人民法院进行调解或者判决确定继承人后进行。工作人员表示，这种案例很常见，一些不能进行公证或因费用太高得不偿失的客户，最终不得不放弃在银行的存款。

　　梁老太在弟弟的搀扶下来到郑州市公证处。公证处规定公证一个存折需500元，6个存折共计3000元。梁老太说，她儿子留下的存折最少的一个账户只有98元，这公证的代价也太高了！

　　梁老太咨询得知除了公证就是到法院起诉，确定梁老太是儿子的唯一继承人。但梁老太是儿子的唯一继承人，起诉只有原告没有被告，法院没法立案。

　　此事后经媒体报道，公证处表示梁老太家庭困难，可减免部分费用，事情算是得到了解决。

　　浙江宁波的孟女士也遇到此类问题，其母亲去世后留有一张金额2400元的银行卡。

　　她到公证处办理手续，对方要求其出示的证明材料中包括“父亲去世死亡证明、父母结婚证明”。孟女士说：父亲去世已20多年，结婚证明哪里去找，哪里去补办？

　　银行表示，为防范存款被冒领、保护储户财产安全的考虑，遗产继承人必须全部到场，并出示公证处的遗产分配公证书。如果不履行这一手续，财产可能落入非合法继承人手里。

　　孟女士感叹，2400元数目不大，但是为这事忙了一年。

　　河南洛阳李女士的父亲死亡后，留有一个380元的存折，家人不知密码。银行称要进行遗产公证，且李女士兄妹五人都要公证。由于李女士姐姐在上海工作，即使她愿意放弃380元存款的继承权，也要在上海做公证。李家要取出380元存款，公证费至少得花2000元，李女士选择了放弃……

　　条件苛刻：“休眠存款”难激活

　　据了解，1993年中国人民银行发布了（银发[1993]7号）文件。根据国务院《储蓄管理条例》，中国人民银行制定了执行《储蓄管理条例》的若干规定第四十条第一项，规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方向县、市人民法院下同）申请办理继承权证明书，储蓄机构凭此办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。

　　对此，河南华浩律师事务所律师李华阳认为，中国人民银行的这个规定，与法律有相违背之处。因为《继承法》从未强制规定继承人继承遗产必须进行公证。法不禁止则自由，继承人只要能出具完整的证明，提供相关材料就应该得到遗产。银行要求对这些材料进行公证，并非法律上的强制公证范围，而是银行的内部规定。公证费已对小额储户造成不便，显现出内部规定的不合理性。

　　李华阳律师说，银行与储户之间的关系，是一种平等市场主体之间的合同关系。假如储户存款很少的情况下，如果要求继承人提供公证证明，显得成本过高，而如果储户的继承人能提供合法遗嘱或相关证明等，能初步证明继承人身份，且在该储户继承人签署保证担保的情形下，建议银行考虑允许继承人直接支取存款。

　　现实生活中，不少人都有存“私房钱”的习惯，万一遭遇不测，亲人又该如何唤醒这些“休眠存款”？

　　对此有专家指出，亲人一旦去世，留下的存款就作为遗产来处理，于是就产生了继承，有遗嘱的按遗嘱继承，遗嘱指定的所有继承人到当地公证处进行公证。如果没有立下遗嘱，就必须通过法定继承人来继承，法定继承人包括配偶、子女、父母。如果多位继承人对遗产分配产生纠纷，那就要到法院来诉讼，最后要出示法院的判决书、调解书或裁决书。

　　为了将来不出现麻烦，他建议储户平时应该将自己基本的资产情况告诉值得信赖的人，如在哪个银行有存款、密码等。如果发现有“休眠存款”的存在，又不知密码，就只能按银行所说，到公证部门办理公证。按国家相关规定，办理继承权公证时，所有继承人要持本人身份证、户口本，直系亲属关系证明，包括去世人的父母、配偶、子女情况，涉及的财产凭证，如存单、有价证券还有亲人的死亡证明等。在收费上，公证处或按比例收费，或计件收费。还有，银行为了保护存款人的隐私，是不接受一般客户向银行申请查询亲人包括朋友存款的，只有司法机关等部门才有权利查询客户的存款情况。

　　“休眠存款”：国内无明确处置办法

　　所谓“休眠存款”，就是指长期没有交易记录的个人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“无主存款”。

　　目前，在我国因存款人死亡而导致的“无主存款”归属问题一直没有明确的解决办法。比如自然灾害后，一些遇难者“无主存款”问题，各银行对如何处置和归属定性问题尚无涉及。

　　我国唐山大地震后，落实震亡储户存款的工作进行了8年才基本结束。其中，相当一部分震亡存款交还给了震亡人亲属。但不能查实的账户，或历年来沉淀在银行的“睡眠账户”中的资金，则被银行列为“营业外收入”，这是现在国内银行业通行的做法：把长年未动的活期账户先列成“应付账款”，再列入“营业外收入”，当储户支取时，作为“营业外支出”记账。银行方面解释说，这样做的原因是“睡眠账户”占用了大量网络资源，每天要计息生息，被记入“营业外收入”后，就不再占用网络资源。

　　对此有专家称，银行把长年不动的账户列到“营业外收入”，说明银行把“无主存款”当成了自己的收入，应属于不正当得利。银行这种因对这些资金负有随时支付的义务而形成事实上的“据为己有”行为，更是缺乏相应的法律依据。

　　从法律法规上说，“无主存款”属于无主财产的一种，根据相关法律规定，无主财产应归国家或集体所有。《民法通则》第79条：“所有人不明的埋藏物、隐藏物，归国家所有。”《继承法》第32条：“无人继承又无人受遗赠的遗产，归国家所有；死者生前是集体所有制组织成员的，归所在集体所有制组织所有。”此外，《民事诉讼法》第175条也明确规定，认定财产无主后，收归国家或集体所有。

　　既然法律明确规定“无主存款”归国家和集体，可是多年来为什么银行当成自己的营业外收入呢？对此，一家国有银行负责人曾对媒体表示，银行不会将之据为己有，就算一时半会找不到继承人，银行也会将这些账户封存起来，等待权利人前去主张权利。假如一段时间之内仍没有人主张权利，由于中国对于无主存款的处置没有明确的规定，银行可能会选择在适当的时候向一些慈善机构进行转移。

　　而一个很现实的问题是，面对“休眠存款”，银行一般不会主动去寻找当事人或利害相关者，因为银行没有这种义务。对此有法学界人士建议，为避免银行不当占有这部分存款，建议制定规定，如果“休眠存款”持续超过一定时间，银行就有责任向法院提请认定为无主财产，并上缴国库。

　　还有法学专家指出，国外的通常做法是确认无主存款后，将这些存款从银行转移到一个第三方机构，然后继续寻找这些存款的合法主人，当彻底确定无主后，会将这部分存款用于公益事业，比如灾后重建等。

　　链接：“休眠存款”在国外如何处理

　　在国外，银行是如何处置“休眠存款”的呢？

　　目前，在国外许多银行，对储户存款都收取一定的账户管理费，并派专人通过电话、邮件联系客户。如果发出的信息太久没有回复，就会通过各种方式查询客户的其他联系方式，如果了解到客户遭遇不测，银行就会主动联系执法部门，处理客户的遗产。

　　比如在美国，当客户在银行开设账户时，银行的客户经理都会告知，如果账户长时间不交易，银行则会把账户转为“睡眠账户”，转为“睡眠账户”后，客户在规定时间内仍然没有交易，银行将把账户里的钱划归国有。但是，由于银行会定期给客户邮寄对账单，银行的“睡眠账户”并不多见。在美国，政府还会通过加强监管，强迫各银行严格规范审计程序，直接导致银行将更多不明来源的资金上缴给政府。

　　国际上最著名的“无主存款”，当属二战时期犹太人放在瑞士银行里的钱。二战前后，有不少犹太人秘密地把自己的金银珠宝和现金存入瑞士银行，因为瑞士的《银行保密法》能很好地隐蔽受纳粹迫害的犹太储户的身份。然而，许多存款人被纳粹杀害后，账户遂成“休眠存款”。

　　二战后，遇难者亲属试图追回存款，可瑞士银行却以不得透露存款人信息为由，拒绝受理。在强大的国际压力之下，瑞士银行在1997年公布了部分账户所有者名单，组成国际委员会审理归还存款的请求。之后，在瑞士政府协调下，瑞士银行与国际犹太人组织于1998年达成协议，由瑞士银行一次性出资12.5亿美元建立一个基金，用于赔付早已死去的犹太人存款账户户主的亲属和后裔，条件是后者放弃对瑞士银行的司法追究。

　　在国外，商业银行非法占有“无主存款”的情况时有发生，一些银行利用其客户“睡眠账户”中的资金增加银行税前利润。2010年，英国设立了“休眠存款”基金，将15年间没有任何使用记录的户头余额作为慈善基金，支持非营利组织等。在韩国，2008年首次成立了“休眠存款”财团，采取银行捐献的方式，把银行自愿捐献的“休眠存款”用于社会福利事业。

　　在日本，金融机构把10年以上没有交易记录，并和储户联系不上的账号归类为“休眠账号”，账号里的“休眠存款”被划入金融机构的临时收益，如果储户前来提款，金融机构会全额返还。据不完全统计，日本每年各大银行的“休眠存款”数额，加到一起高达850亿日元。2012年2月，日本商讨“休眠存款”再利用问题，探索将用于震后重建等公益活动的可行性，但由于日本银行界的反对，计划难以实施。

　　“休眠存款”的激活再利用，是值得每个国家关注的事情。直到今天，各国围绕“休眠存款”再利用的可行性一直争议不断，但都没有一个合理有效、具有说服力的运作方法。（吴怀杰）

　　作者：吴怀杰来源《工人日报》)